2010
3/2010
Return from retail banking and payments
Kirjoittaja(t): Iftekhar Hasan – Heiko Schmiedel – Liang Song
2010. 53 sivua.
Julkaisija: Suomen Pankki
ISBN 978-952-462-572-2 (painettu julkaisu)
ISBN 978-952-462-573-9 (verkkojulkaisu)
Hakusanat: vähittäismaksut, pankkien kannattavuus, kustannustehokkuus ja tuloskunto, Iftekhar Hasan, Heiko Schmiedel, Liang Song
Eurooppalaiset pankit ovat yhdessä pyrkineet luomaan euroalueelle täysin integroituneet vähittäismaksupalveluiden markkinat eli yhtenäisen euromaksualueen (SEPA). Tätä taustaa vasten tässä työssä tutkitaan empiirisesti, kuinka voimakas riippuvuus pankkien vähittäismaksutoiminnan ja pankkien yleisen kannattavuuden välillä mahdollisesti on. Tutkimuksessa käytetään periodin 2000–2007 tilastohavaintoja Euroopan yhteisön 27 jäsenmaan pankkimarkkinoilta. Työssä tarkastellaan kirjanpitotietoja ja tehokkuutta kuvaavia tunnuslukuja käyttämällä, vaikuttaako vähittäismaksupalveluiden tarjoaminen asiakkaille pankkien kannattavuuteen. Tulosten mukaan pankit menestyvät paremmin maissa, joissa on kehittyneet vähittäismaksupalveluiden markkinat, kuin maissa, joissa näiden markkinoiden toiminta on puutteellista. Pankin kannattavuuden ja hyvin toimivien vähittäismaksupalvelumarkkinoiden välinen riippuvuus on lisäksi voimakkaampi maissa, joissa uusien maksutekniikoiden käyttö on suhteellisen runsasta. Vähittäismaksujen transaktiotekniikka voi sinänsä parantaa pankkien kannattavuutta, ja tilastollisen näytön mukaan asiakkaiden mahdollisuus käyttää vaihtoehtoisia vähittäismaksuvälineitä parantaa pankkien kannattavuutta. Sähköisten vähittäismaksupalveluiden käyttö näyttää tulosten mukaan lisäksi kasvattavan pankkien tulosta. Vähittäismaksupalveluilla on suurempi merkitys säästö- ja osuuspankkien kuin liikepankkien kannattavuuden kannalta, vaikka niillä onkin suotuisa vaikutus liikepankkien tulokseen. Näytöstä voidaan lisäksi päätellä, että palkkioista saatavat tulot selittävät suurimman osan siitä vaikutuksesta, joka vähittäismaksupalveluilla on pankkien kannattavuuteen, ja että hyvin toimivien maksupalvelumarkkinoiden ja pankkien vakauden välillä on yhteys. Tutkimuksen tulokset eivät muutu, kun estimoinnissa käytetään vaihtoehtoisia mallitäsmennyksiä. Tulokset voivat myös olla hyödyllisiä pankkien kannalta, kun niiden liiketoimintamalleja arvioidaan rahoitusmarkkinoiden tämänhetkisten kehitysnäkymien valossa.